Những quy tắc vàng khi vay vốn ngân hàng mua căn hộ chung cư:
những quy tắc vàng khi vay vốn mua căn hộ chung cư
– Mong muốn sở hữu một căn hộ chung cư để ” an cư lập nghiệp” luôn là nhu cầu chính đáng của nhiều cặp vợ chồng trẻ hoặc các bạn tỉnh khác muốn lập nghiệp ở thủ đô Hà Nội. Chuyện này không phải là dễ trong thời buổi tấc đất tấc vàng như hiện nay. Vì vậy nhiều người đã chọn giải pháp mua nhà trả góp và vay vốn của các Ngân hàng để hoàn thành mong muốn của mình. Nhưng khi vay vốn ngân hàng để mua căn hộ chung cư, chúng ta hãy cùng tham khảo những quy tắc để cho việc vay vốn an toàn cho bạn và gia đình như sau nhé:
- Bạn đã có một khoản tiền tích lũy hiện tại tối thiểu bằng 30% giá trị căn hộ chung cư. Và lý tưởng nhất là khoản tiền tích lũy này đạt mức 50% giá trị của căn hộ. Tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được coi là áp lực tài chính vừa phải, không quá căng thẳng cho bạn và gia đình.
- Nên thuộc lòng quy tắc vàng: vốn thì cố định nhưng lãi vay thì ngân hàng thì thường bị thả nổi. Hiện nay các ngân hàng chào lãi suất ưu đãi từ 6,5-7,5% một năm nhưng chỉ áp dụng trong kỳ hạn 6 tháng -12 tháng đầu mà thôi. Từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm từ 2 -3% tùy từng ngân hàng.
– Do vậy trước khi vay vốn để mua căn hộ chung cư, bạn hãy xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm tiếp theo trong hợp đồng tín dụng. Nên bảo các nhân viên ngân hàng tư vấn kỹ hơn về chi phí lãi vay qua các năm.
- Hãy duy trì thu nhập ổn định, tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (nó bao gồm cả vốn và lãi vay). Cùng với đó bạn và gia đình cần tăng thu nhập từ các nguồn tài chính khác để đảm bảo dù lãi suất các năm sau có tăng lên cũng có thể trả được nợ gốc và lãi vay.
- Hãy tự đánh giá khả năng thanh toán của mình
– Trước khi mua một căn hộ chung cư trả góp, điều đầu tiên là người mua cần đánh giá được khả năng tài chính của mình để hạn chế tối đa việc không có khả năng trả cho khoản vay.
– Khả năng tài chính (1): Số tiền tiết kiệm hiện có, thu nhập hàng tháng của bạn và gia đình sau khi đã trừ đi tất cả những chi phí sinh hoạt trong tháng.
– Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Số vốn được hỗ trợ một phần bởi những người thân trong nhà với việc cho vay không lãi hoặc áp dụng mức lãi suất bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.
– Khả năng trả nợ vay (3): Chắc chắn việc phải làm khi mua một căn hộ chung cư trả góp chính là trả nợ. Vì vậy, bạn cũng cần biết chính xác số tiền phải chi trả mỗi tháng và nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Nên có một bản cam kết về mức tăng lãi suất sẽ không được vượt quá mức trần cho phép. Và cần lưu ý rằng, không nên có những khoản chi phí phát sinh hoặc nếu có thì cũng không nhiều. Tốt nhất để tránh mất khả năng chi trả, người mua chỉ nên vay từ 30%-40% giá trị căn hộ chung cư.
– Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2)≥ (3) thì việc mua một căn hộ chung cư trả góp được xem là khả thi.
- Chỉ nên mua căn hộ có diện tích vừa phải, đủ dùng cho các thành viên trong gia đình. Vì nếu mua trả góp một căn hộ quá rộng, thừa diện tích, đồng nghĩa với việc bạn và gia đình phải còng lưng trả những khoản nợ cả gốc và lãi vay tăng thêm.
- Thời hạn của gói vay vốn khi mua căn hộ cũng rất quan trọng. Khi đã vay ngân hàng thì vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số tiền thanh toán hàng tháng xuống thấp nhất.
- Hãy chủ động để đối phó với bẫy lãi suất thả nổi. Để thực hiện điều này, người mua nhà phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như lường trước một số chi phí đột biến phát sinh. Như vậy, sau khi trừ khoản chi tiêu của bạn và gia đình hàng tháng thì số tiền còn lại nên đảm bảo bằng khoảng 150% số tiền phải trả ngân hàng. Ví dụ: bạn phải trả ngân hàng 8 triệu đồng thì bạn phải nên có số tiền dư hàng tháng là 12 triệu đồng để phòng tình huống lãi suất ngân hàng có thể bất ngờ tăng lên.
- Lưu ý về việc các khoản lãi suất bị phạt khi bạn trả nợ trước kỳ hạn. Thông thường khi vay căn hộ chung cư, có đến hơn 80% khách hàng sẽ thanh toán hết nợ trong 5 năm đầu, nên thường bị phạt khi trả trước kỳ hạn. Khoản phạt này người vay mua căn hộ ít quan tâm và số tiền phạt sẽ giao động từ 1-3% trên tổng số tiền trả nợ trước kỳ hạn. Khi một ngân hàng chào lãi suất thấp họ thường đi kèm mức phạt cao để bù lỗ lãi suất ưu đãi ban đầu. Nên nếu như chọn được một dự án nào mà phía ngân hàng không phạt trả nợ trước hạn thì có nghĩa là bạn đã tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể.
